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央行發(fā)布公告稱,為進一步深化LPR改革,自2020年3月1日起金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商,將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR(貸款基礎(chǔ)利率)為定價基準(zhǔn)加點形成。存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn),原則上存量貸款利率定價基準(zhǔn)切換工作要在2020年8月31日前全部完成。

劃重點

根據(jù)央行公告,存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換要遵循以下原則: 第一,自2020年3月1日起,金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。轉(zhuǎn)換后的貸款定價基準(zhǔn)有兩個選擇:LPR或固定利率。具體選擇哪種,可由借款人與銀行協(xié)商確定。但借款人只有一次選擇權(quán),轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。第二,已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。因此,如果你的貸款合同還剩1年到期,此次定價基準(zhǔn)切換可以不參與。第三,為貫徹落實房地產(chǎn)市場調(diào)控要求,存量商業(yè)性個人住房貸款在轉(zhuǎn)換時點的利率水應(yīng)保持不變。也就是說,存量商業(yè)住房貸款利率定價基準(zhǔn)切換前后,個人的實際利息支出是不變的。這也利于穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預(yù)期,保護貸款人的利益。第四,除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款,包括參考LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日等,或轉(zhuǎn)為固定利率。

新政意味著什么?1.哪些人需要改存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前按照舊政策以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)簽訂的,已經(jīng)發(fā)放或者簽了合同還沒批下來的貸款(不包括公積金貸款)。2020年1月1日起,不能再按照舊政策簽貸款合同。也就是說,如果你是公積金貸款,或者10月8日之后新簽的商業(yè)貸款,以LPR為基準(zhǔn),那新政就不會影響到你,跟你沒啥關(guān)系,以前以基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)的人群才受影響,說到這,一部分人可以放輕松了。2.什么時候開始改2020年3月1日起,金融機構(gòu)應(yīng)該與老政策貸款的客戶進行協(xié)商,轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成,銀行到時候會通過電話短信等等方式主動聯(lián)系你。3.要改成什么樣有兩種方式可選,但只能轉(zhuǎn)換一次,已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。第一種是把原來的利率改為以LPR為基準(zhǔn)加點(加點可以為負),加點數(shù)在合同剩余期限里都不變,除房貸的其他貸款由借貸雙方協(xié)商確定。房貸的加點數(shù)值要等于原來合同的利率水與2019年12月的LPR差值。轉(zhuǎn)了之后到第一個重定價日,你的利率都要等于原來的利率。到了第一個重定價日,利率就由最一個月的LPR與加點重新計算去定。重定價周期和重定價日都可以重新約定,重定價周期最短為一年。也就是說轉(zhuǎn)換之后你的利率跟原來的利率保持一樣,但后期LPR變化的話你的利率就會跟著變化,只是加點不變。舉個例子:比如你原來的房貸合同簽的上浮15%,基準(zhǔn)利率是4.9%,你的房貸利率就是4.9x(1+15%)=5.64%。2019年12月的五年以上LPR為4.8%,那你的加點就是5.64%-4.8%=0.84%=84個基點(一個基點是0.01%),這84個基點在之后是不變的。如果你是2020年3月改的,把重定價日定為1月1日,重定價周期定為1年,那從2020年3月改了之后到2020年12月31日,你的利率都是5.64%。假設(shè)2020年12月五年以上LPR為4.7%,你從2021年1月1日起,利率就是LPR+加點=4.7%+84個基點=5.54%,以后每年以此類推。第二種是直接轉(zhuǎn)換為固定利率,房貸要轉(zhuǎn)成原來最的水,其他貸款轉(zhuǎn)成多少由你和銀行協(xié)商。比如你原來在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮15%是5.64%,轉(zhuǎn)成固定利率之后,你的房貸利率就永遠是5.64%,到你還完貸款為止。

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