淄博市所有銀行開始存量房貸轉換LPR，該如何選擇啊！

1、必選題。

固定利率，LPR浮動利率，二選一，必須選，不能不選，選了不能反悔，不能重選，伴隨你到貸款還清。

2、什么時候選？

2020年3月1日-2020年8月31日。

3、選擇之一：固定利率

依照4.9%的基準利率，你目前的房貸，可能是七折、九折、上浮10%，上浮20%等利率。

那么，你現在對應的房貸利率就是：七折為3.43%，九折為4.41%、上浮10%為5.39%，上浮20%為5.88%。

如果你選擇固定利率，那么以后就會保持你現在的利率，不再改變。

4、選擇之二：LPR浮動利率

首先你要知道，這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%。記住這個數字，4.8%。

a、假如你原來的房貸利率是上浮10%，即為5.39%，5.39比4.8要高，5.39%-4.8%=0.59%。這個0.59%，就是你今后房貸的固定加點數，永遠伴隨你，永遠不改變。

你今后的房貸利率就是：LPR+0.59%

今年的LPR是4.8%，你今年的利率就是4.8%+0.59%=5.39%。

2021年的1月1日，會根據2020年12月LPR報價，來調整你的貸款利率。

比如2021年調整成了LPR4.5%，那么你的利率就是4.5%+0.59%=5.09%。

b、假如你原來的房貸利率是九折，就是4.41%，4.41比4.8要低，4.41%-4.8%=-0.39%，這個-0.39%就是你今后的房貸固定減點數，永遠伴隨著你，永遠不改變。

你今后的房貸利率就是：LPR-0.39%

今年的LPR是4.8%，你今年的利率就是4.8%-0.39%=4.41%。

2021年的1月1日，會根據2020年的12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。

比如2021年調整成為了LPR4.5%，那么你的利率就是4.5%-0.39%=4.11%。

5，最終抉擇

最后，從短期5年看，利率下行的概率遠遠超過利率上行的概率。所以小編個人覺得對于那些本來利率就挺高的人，可以選擇LPR,這樣更有利一些，而對于那些利率享受過折扣，利率本來就低的人，可以選擇固定利率，這樣心里更加放心一些。那些房貸剩余期數還長并且非常介意LPR的這種人就選擇固定利率，沒有必要為短期省錢點，未來生活在惴惴不安中。

從文件中我們得知，四大方面的調整。

1、期限方面：LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整。

2、加點數值方面：加點數值為原合同最的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變。

3、利率水方面：轉換時點利率水保持不變。

4、后續周期和價格調整：借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

不僅如此，就存量浮動利率貸款定價基準轉換問題，中國人民銀行有關負責人也是做出了相關解讀。

1、推進存量浮動利率貸款定價基準轉換的主要考慮是什么？

答：2019年8月17日，人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告。目前接90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革，人民銀行發布了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準穩轉換。

2、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什么？

答：一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。三是轉換后的貸款利率水由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水應保持不變。

3、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR？

答：自公告發布之日起，銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道（包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整；加點數值為原合同最的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變；轉換時點利率水保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

4、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換？

答：除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

這就意味著，房貸利率，將全面從“貸款基準利率上浮模式”轉換為“LPR利率加點模式”；這一次，無論是新房貸，還是過去幾年的存量房貸，都將轉換為LPR模式；市場在變，未來房貸利率，每年都能調整1次，房貸利率不會再出現幾年都維持不變的情形。

而且，這次全面轉換為“LPR利率加點模式”后，其房貸利率就會隨著LPR的利率來走，如果降息了，那購房者的成本就隨之降低，反之也是一樣。