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中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,2020年1月20日貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)為:1年期LPR為4.15%,5年期以上LPR為4.80%,和12月的保持不變。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

往期公布

今日LPR報(bào)價(jià)是實(shí)施新機(jī)制以來第六次報(bào)價(jià),與上次利率持平,符合市場預(yù)期。從外部看,美聯(lián)儲(chǔ)暫停減息降低了我國降息的必要性,從內(nèi)部看,CPI仍有結(jié)構(gòu)性上行壓力,而且本月央行續(xù)作MLF利率保持不變,因此LPR利率保持穩(wěn)定。

從下階段看,要實(shí)現(xiàn)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出的降低社會(huì)融資成本的政策目標(biāo),仍需增強(qiáng)貨幣政策的靈活性。明年初有進(jìn)一步降準(zhǔn)的空間和必要,從而降低銀行資金成本,引導(dǎo)銀行降低LPR報(bào)價(jià)的點(diǎn)差;隨著豬肉供求關(guān)系趨于平衡,預(yù)計(jì)今年將打開政策利率下調(diào)空間,推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下降。

就在昨天(5月14日),有2000億元MLF到期,但央行并未續(xù)作,5月MLF利率保持不變。

央行選擇“按兵不動(dòng)”,這一出乎市場預(yù)料的舉動(dòng)被視為降息“泡湯”。

新LPR報(bào)價(jià)以MLF利率為主要參考,因此5月20日1年期和5年期LPR報(bào)價(jià)保持不動(dòng)的概率較大。不過,也不能完全排除央行引導(dǎo)商業(yè)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)適度讓利,主要針對(duì)企業(yè)貸款的1年期LPR報(bào)價(jià)小幅下調(diào)的可能性。

5月份,萬眾期待的房貸利率下調(diào),懸了!

風(fēng)向變了?這一輪降準(zhǔn)降息要結(jié)束了?買房成本難再降?近來,央行一系列的“冷淡”操作,是否意味著,風(fēng)向變了?貨幣政策收緊?降準(zhǔn)降息要結(jié)束了?目前,我們?nèi)蕴幱谔厥鈺r(shí)期,恢復(fù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍是重點(diǎn)任務(wù),由此來看,貨幣政策的方向仍然會(huì)是寬松的,后續(xù)降準(zhǔn)降息依然有空間。

預(yù)計(jì)6月底之前還有一輪降息,逆回購、MLF、LPR,甚至存款基準(zhǔn)利率都有望進(jìn)一步下行;同時(shí),6、7月份有望還有一次降準(zhǔn)。

而這也意味著,房貸利率還有下調(diào)的空間,買房成本還能再降。

劃重點(diǎn)

根據(jù)央行公告,存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換要遵循以下原則: 第一,自2020年3月1日起,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。轉(zhuǎn)換后的貸款定價(jià)基準(zhǔn)有兩個(gè)選擇:LPR或固定利率。具體選擇哪種,可由借款人與銀行協(xié)商確定。但借款人只有一次選擇權(quán),轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。第二,已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。因此,如果你的貸款合同還剩1年到期,此次定價(jià)基準(zhǔn)切換可以不參與。第三,為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場調(diào)控要求,存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。也就是說,存量商業(yè)住房貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)切換前后,個(gè)人的實(shí)際利息支出是不變的。這也利于穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預(yù)期,保護(hù)貸款人的利益。第四,除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量浮動(dòng)利率貸款,包括但不限于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款,包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價(jià)周期、重定價(jià)日等,或轉(zhuǎn)為固定利率。

新政意味著什么?

1.哪些人需要改存量浮動(dòng)利率貸款是指2020年1月1日前按照舊政策以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)簽訂的,已經(jīng)發(fā)放或者簽了合同還沒批下來的貸款(不包括公積金貸款)。2020年1月1日起,不能再按照舊政策簽貸款合同。也就是說,如果你是公積金貸款,或者10月8日之后新簽的商業(yè)貸款,以LPR為基準(zhǔn),那新政就不會(huì)影響到你,跟你沒啥關(guān)系,以前以基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)的人群才受影響,說到這,一部分人可以放輕松了。2.什么時(shí)候開始改2020年3月1日起,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與老政策貸款的客戶進(jìn)行協(xié)商,轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成,銀行到時(shí)候會(huì)通過電話短信等等方式主動(dòng)聯(lián)系你。3.要改成什么樣有兩種方式可選,但只能轉(zhuǎn)換一次,已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。第一種是把原來的利率改為以LPR為基準(zhǔn)加點(diǎn)(加點(diǎn)可以為負(fù)),加點(diǎn)數(shù)在合同剩余期限里都不變,除房貸的其他貸款由借貸雙方協(xié)商確定。房貸的加點(diǎn)數(shù)值要等于原來合同的利率水平與2019年12月的LPR差值。轉(zhuǎn)了之后到第一個(gè)重定價(jià)日,你的利率都要等于原來的利率。到了第一個(gè)重定價(jià)日,利率就由最近一個(gè)月的LPR與加點(diǎn)重新計(jì)算去定。重定價(jià)周期和重定價(jià)日都可以重新約定,重定價(jià)周期最短為一年。也就是說轉(zhuǎn)換之后你的利率跟原來的利率保持一樣,但后期LPR變化的話你的利率就會(huì)跟著變化,只是加點(diǎn)不變。舉個(gè)例子:比如你原來的房貸合同簽的上浮15%,基準(zhǔn)利率是4.9%,你的房貸利率就是4.9x(1+15%)=5.64%。2019年12月的五年以上LPR為4.8%,那你的加點(diǎn)就是5.64%-4.8%=0.84%=84個(gè)基點(diǎn)(一個(gè)基點(diǎn)是0.01%),這84個(gè)基點(diǎn)在之后是不變的。如果你是2020年3月改的,把重定價(jià)日定為1月1日,重定價(jià)周期定為1年,那從2020年3月改了之后到2020年12月31日,你的利率都是5.64%。假設(shè)2020年12月五年以上LPR為4.7%,你從2021年1月1日起,利率就是LPR+加點(diǎn)=4.7%+84個(gè)基點(diǎn)=5.54%,以后每年以此類推。第二種是直接轉(zhuǎn)換為固定利率,房貸要轉(zhuǎn)成原來最近的水平,其他貸款轉(zhuǎn)成多少由你和銀行協(xié)商。比如你原來在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮15%是5.64%,轉(zhuǎn)成固定利率之后,你的房貸利率就永遠(yuǎn)是5.64%,到你還完貸款為止。

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