近日，新個人房貸利率正式實施！

游戲規(guī)則將由“基準利率×（1+浮動比例）”正式變成“房貸利率=LPR利率+加點”！

9月20日的LPR報價:1年期LPR為4.20%，較上一次報價降低5個基點；5年期以上品種維持在4.85%！

新操作模式下，房貸利率是增是減？

值得一提的事，目前，全國多地加點規(guī)則出爐，北京地區(qū)已經(jīng)做出表率。

今日，新的房貸政策將全面執(zhí)行！

央行公布全文如下：

一、自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數(shù)值應(yīng)符合全國和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，體現(xiàn)貸款風(fēng)險狀況，合同期限內(nèi)固定不變。

二、借款人申請商業(yè)性個人住房貸款時，可與銀行業(yè)金融機構(gòu)協(xié)商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年。利率重定價日，定價基準調(diào)整為最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確。

三、首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率加60個基點。

四、人民銀行省一級分支機構(gòu)應(yīng)按照“因城施策”原則，指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機制，在國家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化，確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。

五、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限，結(jié)合本機構(gòu)經(jīng)營情況、客戶風(fēng)險狀況和信貸條件等因素，明確商業(yè)性個人住房貸款利率定價規(guī)則，合理確定每筆貸款的具體加點數(shù)值。

六、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)切實做好政策宣傳、解釋和咨詢服務(wù)，依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費者權(quán)益，嚴禁提供個人住房貸款“轉(zhuǎn)按揭”“加按揭”服務(wù)，確保相關(guān)工作平穩(wěn)有序進行。

七、2019年10月8日前，已發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款，仍按原合同約定執(zhí)行。

八、商業(yè)用房購房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。

根據(jù)央行發(fā)布的歷年房貸基準利率來看，本次調(diào)整意義重大。

當(dāng)前已有多省市部署了個人住房貸款利率定價基準的轉(zhuǎn)化工作，已經(jīng)陸續(xù)落地了，多地加點規(guī)則出爐！

北京

首套商業(yè)性個人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR+55個基點，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR+105個基點。

由此換算，北京地區(qū)個人房貸浮動下限為5.4%，二套房浮動下限為5.9%。與目前執(zhí)行的上浮10%、20%后的5.39%、5.88%相比，均出現(xiàn)微增。

蘇州

招商銀行、郵儲銀行加點規(guī)則為：首套房以LPR加點128基點形成，為6.13%，較此前高0.5個基點；二套房以LPR加點150基點形成，為6.35%。

杭州

杭州建行新房首套房在最新的LPR報價上加65個基點，二套加85個基點，商貸和組合貸一致。

杭州招商銀行的加點方案也已經(jīng)確定，其中首套房加54個基點，二套房加79個基點，即首套房房貸利率為5.39%，二套房為5.64%。

中信銀行首套房貸利率與二套房貸利率分別加55個基點和80個基點，即為5.4%和5.65%。

南通方面呢？根據(jù)此前調(diào)查，南通方面已經(jīng)制定好了加點的利率方案如下：

目前主流方案是：

首套房貸"LPR+80個基點"，相當(dāng)于4.85%+0.8%=5.65%，

二套房貸"LPR+105個基點"，相當(dāng)于4.85%+1.05%=5.90%！

目前南通市場主流的首套利率15%，也就是房貸利率是5.635%，二套房利率上浮20%，即房貸利率是5.88%。

顯然，新利率模式下，全國各地的房貸利率至少不會低于之前的水平。而一些首套房貸仍在打折的城市，將會徹底告別“折扣時代”，進入“加點時代”。

新規(guī)出爐！對買房人影響有多大？

那么，利率和LPR掛鉤之后，對于買房人影響大嗎？

這要視情況而定！

1、對于已經(jīng)買完房，正在還著貸款的買房人來說，是沒有任何影響的，新規(guī)只針對于10月8日以后的新貸款。

2、對于10月8號以后買房人來說，由掛鉤的LPR利率每月都會更新，房貸利率將會經(jīng)常變化！

但是從現(xiàn)有試水加點新規(guī)來看，實際執(zhí)行利率也和之前變化很小，短期的波動不可避免，但應(yīng)該都在用戶的心理接受范圍之內(nèi)。

3、區(qū)別在未來，如果是降息周期，那新規(guī)則合適，隨著LPR利率下浮，享受到更低的利率。如果是加息周期，那就正好相反。

目前的住房貸款政策正在給市場傳遞這些信號：

①未來銀行將加速調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，減少房地產(chǎn)行業(yè)所占用的信貸資源；

②短期內(nèi)房地產(chǎn)政策不會放松，目前房地產(chǎn)市場較快的增長勢頭將會受到抑制。

③房地產(chǎn)融資環(huán)境愈發(fā)緊張，未來或有更多的城市加入到收緊房貸政策的大軍上。